Le couple et l'argent
COMPLÉMENTAIRE SANTÉ
MUTUELLE : FAUT-IL SOUSCRIRE EN COUPLE ?
Pour
un couple, partager la même mutuelle peut être, au choix, une belle
preuve d'amour ou, plus prosaïquement, une bonne opération financière.
Mais souscrire un contrat unique n'est pas toujours la panacée.
Avec une Sécurité sociale qui rembourse de
moins en moins et des tarifs de santé toujours plus élevés, les
assurances complémentaires santé sont devenues incontournables pour qui
veut être correctement pris en charge de ses dépenses. D'ici à 2016,
tous les salariés seront d'ailleurs obligatoirement couverts par une
complémentaire souscrite par leur employeur. Pour les autres
(travailleurs indépendants, fonctionnaires, retraités, etc.), la
démarche reste volontaire et pour ceux qui vivent à deux, mariés ou non,
se pose alors la question de savoir s'il vaut mieux opter pour deux
contrats individuels ou pour un seul contrat de couple.
COUVERT PAR LE CONJOINT
Dans leur grande majorité, les salariés ne
jouissent d'aucune latitude pour souscrire une assurance santé car plus
de 60 % d'entre eux sont couverts – sans pouvoir s'y opposer – par la
complémentaire santé souscrite par leur employeur.
Si tel est votre cas, votre seule marge de
manoeuvre peut porter sur l'étendue de votre couverture : adhérer seul
ou ajouter votre conjoint et/ou vos enfants. "
Attention, tous les contrats d'entreprise n'autorisent pas l'adhésion du conjoint
" tempère Roxane Delamare, chef de projet marketing chez le courtier comparateur d'assurance AcommeAssure.com. "
Les contrats de base ne permettent généralement pas d'ajouter des ayants droit
".
Lorsqu'elle est possible, l'adjonction du
conjoint double quasiment le montant de la cotisation mais elle offre un
gros avantage, comme l'explique Dominique Poulain, du cabinet de
courtage Cega. "
Contrairement aux contrats individuels, les mutuelles
d'entreprise n'augmentent pas mécaniquement chaque année avec l'âge du
salarié
". Concrètement, à l'approche de la cinquantaine, et à
prestations égales, le conjoint âgé a tout intérêt à figurer sur le
contrat plutôt que de souscrire sa propre complémentaire (voir plus
loin).
Par ailleurs, même si vous êtes déjà couvert,
alors que votre conjoint dispose lui aussi d'une mutuelle d'entreprise,
il peut être intéressant d'y figurer en tant qu'ayant droit pour être
mieux indemnisé. "
Rien n'interdit d'être remboursé de ses frais par plusieurs organismes complémentaires
", confirme Roxane Delamare. "
Dans la limite, évidemment, du total des dépenses engagées
".
ADHÉSION EN COUPLE MOINS chère
Si ni vous ni votre conjoint n'êtes salariés,
vous avez toute liberté pour souscrire un contrat auprès de la mutuelle
ou de l'assureur santé de votre choix. Avec la possibilité d'opter pour
un contrat " couple " en lieu et place de deux contrats individuels pour
payer moins cher. "
La quasi-totalité des complémentaires accordent une réduction de l'ordre de 5 à 10 % pour une adhésion en couple.
" Il n'est pas nécessaire d'être marié et cette
couverture est également accessible aux concubins et aux personnes liées
par un Pacs.
Exemple
Un couple, en très bonne santé, envisage de souscrire un
contrat auprès d'une mutuelle. Monsieur et madame optent pour la formule
Equilibre 100 (contrat de base) de la SMAM. Il leur en coûtera :
- 63,36 € par mois s'ils souscrivent deux contrats séparés (2 × 31,68 €) ;
- 59,04 € par mois s'ils optent pour un contrat " couple ", soit une économie de 7 %.
(Source : AcommeAssure.com)
Attention ! Contrairement aux mutuelles
d'entreprises, en ce cas, la prime est calculée en fonction de l'âge des
deux bénéficiaires – plus on souscrit tard et plus elle est élevée
– avec des variantes selon les complémentaires. Certaines retiennent
l'âge de chacun tandis que d'autres retiennent l'âge moyen du couple. "
C'est un paramètre à prendre en considération au moment de comparer les offres
", avertit Dominique Poulain.
ÉVALUER LES BESOINS DE CHACUN
Mais la souscription d'un contrat unique n'est
pas forcément la meilleure solution. En fait, tout dépend des besoins
en prise en charge pour chacun des assurés. "
Si vous êtes en parfaite santé et n'allez jamais voir
votre médecin alors que votre conjoint a des problèmes de dentition ou
porte des lunettes, deux contrats distincts sont économiquement plus
judicieux
" s'accordent à conseiller Dominique Poulain et Roxane Delamare.
Exemple
(source: AcommeAssure)
L'un des membres du couple porte des lunettes et connaît
des problèmes dentaires. Pour ce dernier, c'est le contrat Equilibre 200
de la SMAM qu'il faut souscrire pour être remboursé en frais d'optique
et dentaires. Il en coûtera au couple :
- 82,63 € s'ils optent pour deux contrats séparés : 31,68 € (1 contrat Equilibre 100) + 50,95 € (1 contrat Equilibre 200)
- 97,58 € s'ils optent pour un contrat " couple " Equilibre 200, soit un surcoût de 23 %
En pareil cas, mieux vaut se concocter un contrat santé " à la carte " en comparant les multiples offres proposées. "
Avec toutes les options disponibles, un même contrat peut
vous permettre de choisir entre une cinquantaine de formules différentes
", explique Dominique Poulain. De quoi avoir une couverture sur mesure à deux.
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DEPART EN RETRAITE
Au départ de l'entreprise, le
maintien de la mutuelle d'entreprise est de droit lorsque le salarié en
fait la demande dans les 6 mois suivant la rupture de son contrat de
travail. Les prestations de remboursement sont maintenues mais le
montant de la prime est alors entièrement supporté par l'intéressé.
L'organisme complémentaire peut majorer la cotisation dans la limite de
50 % du tarif appliqué aux salariés de l'entreprise.
